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利明獻：金融業以3技術面對破壞式創新

2017年09月13日

第21屆世界資訊科技大會（World Congress on Information Technology，簡稱「WCIT 2017」），吸引眾多國際資訊科技相關業者、專家與學者齊聚台北，針對不同主題分享資訊與通訊創新應用趨勢。中信金(2891)旗下中國信託商業銀行副董事長利明獻以「破壞式創新的實踐」為題與各國專家進行對談，利明獻指出，「人工智慧」、「區塊鏈」、「生物辨識」將是影響金融業最主要的三大技術，亦是金融業要面臨「破壞式創新」（Disruptive innovation）的挑戰。

利明獻呼籲政府建立健全法規、環境、基礎設施以鼓勵創新，如新加坡、英國等政府促進金融法規鬆綁，建立金融監理沙盒讓創新不用受到監理限制。科技是創新的關鍵，企業應該持續關注外部新科技的發展，內部則應建立鼓勵創新的機制與文化，具備高階主管的支持，更需與外部及異業尋求資源及合作機會，激盪創新的業務模式，才能迎向時時變動的挑戰。

破壞式創新即是市場競爭者或新進者，透過新技術或新商業模式滲透利基市場後取得好評，再積極經營現有業者的顧客，但傳統業者因缺乏靈活彈性，反應不及將被淘汰。利明獻指出，金融業近年最大的破壞式創新發生在中國大陸，當地金融業長久以來受惠於經濟快速發展而獲利豐盛穩定，個人金融則受限土地幅員龐大或獲利性不如法人金融等因素，存在許多尚未被銀行服務的人口，而數位金融的出現顛覆了整個傳統金融市場，由非金融業（Non-Financial Institutions）促進普惠金融（Inclusive Financing）事業的發展。例如，阿里巴巴集團發展支付寶，最初只是為了促進淘寶商城付款方便性及解決信任問題，當客戶基盤變大後就擴展業務至理財（如餘額寶）、消費貸款、信用評分、P2P（Peer-to-Peer）轉帳，甚至行動支付，滲透中國大陸民眾的生活，讓傳統銀行業務被侵蝕，甚至被迫降價應戰，而這樣的情況亦陸續發生在人口眾多的新興國家，如印度、印尼。

利明獻認為，銀行業應以「人工智慧」、「區塊鏈」、「生物辨識」等影響金融業最主要的三大技術來面對破壞式創新，「人工智慧」可涵蓋銀行客服、財富管理、風險管理等面向，以智能理財自動化建議與管理客戶財富投資，降低人力成本，一般大眾也可享受理財服務，以大數據和人工智慧自動化來偵測詐欺及客戶風險。而目前國際發展「區塊鏈」技術主要應用在跨境交易，包括全球貿易融資、跨境匯款與交易貨幣，如比特幣的數位貨幣。傳統銀行必須快速整合、應用新科技到銀行業，更加注重客戶體驗，全面強化數位，傳統分行據點及人力則轉往銷售、諮詢為主。